Dækker min rejseforsikring ekstremsport?

Forestil dig dette: Du står på kanten af en kridhvid bjergkam i Patagonien, snowboardet ryster under dine støvler, og pulsen pumper som et express-tog. Eller du glider lydløst gennem koralblåt vand ud for Raja Ampat og møder en pukkelhval ansigt til ansigt. Det er øjeblikke som disse, vi lever for - men hvad sker der, hvis eventyret pludselig går galt?

Mange globetrottere opdager først, efter brækket håndled eller helikopterredningen, at standardrejseforsikringen har en blind vinkel, når det kommer til ekstremsport. Off-piste skiløb, kitesurfing, fridykning eller en impulsiv via ferrata kan hurtigt blive klassificeret som “for farligt” - og så står du selv med regningen.

I denne guide kigger vi nærmere på, hvordan forsikringsselskaber definerer ekstremsport, hvilke dækningshuller du skal holde øje med, og hvordan du sikrer dig, at dine vildeste eventyr også er økonomisk sikret. Vi giver dig konkrete eksempler, en trin-for-trin tjekliste og de helt rigtige spørgsmål at stille dit selskab, før du spænder hjelmen og kaster dig ud i friheden.

Eventyret kalder - men sørg for, at forsikringen også tager telefonen, når du gør det. Lad os dykke ned i detaljerne.

Hvad regnes som ekstremsport – og hvordan påvirker det din dækning?

Der findes ingen lovfæstet definition, så hvert forsikringsselskab arbejder med risikolister, der placerer aktiviteter i niveauer som “almindelig”, “adventure” eller “ekstrem”. Som tommelfingerregel havner en aktivitet i ekstremsport-katagorien, når

• høj fart, højde, dybde eller teknisk sværhedsgrad øger risikoen markant, og
• redning kan kræve specialudstyr, helikopter eller professionel indsats.

Fritidsudøver vs. Konkurrence/pro - Hvorfor det betyder noget

Selskaberne skelner ofte mellem “privat fornøjelse” og “organiseret konkurrence”:

1. Fritidsudøvelse: Du deltager som turist, evt. med lokal guide. Mange årsrejseforsikringer kan udvides med et adventure-tillæg, som dækker denne kategori.
2. Konkurrence eller professionelt arbejde: Deltager du i et løb, modtager præmiepenge eller får løn som instruktør, kræves som regel special- eller pro-dækning. Uden den ryger erstatningen.

Krav og udelukkelser du skal kende

• Certificering & guide: Dyk ned til 40 m kræver ofte PADI Advanced eller CMAS**. Off-piste skal foregå med autoriseret guide, ellers bortfalder redningsdækning.
• Aldersgrænser: F.eks. ingen faldskærmsudspring over 70 år eller krav om helbredserklæring fra 60 år.
• Helbred: Kroniske sygdomme skal være stabilt behandlet, ellers dækker hverken medicinsk behandling eller redning.
• Almindelige udelukkelser:
  • Alkohol- eller stofpåvirkning
  • Uansvarlig adfærd / overtrædelse af lokale regler
  • Soloaktivitet i områder med forbud mod single climbing/dykning
  • Natture, hvis ruten er markeret “day use only”
  • Ikke-autoriserede eller lukkede ruter, herunder militære zoner

Hvilke dele af din forsikring bliver påvirket?

Når aktiviteten falder i ekstremsport-feltet, indfører selskaberne ofte lavere erstatningslofter, højere selvrisiko eller total udelukkelse på følgende punkter:

• Lægebehandling i udlandet: Operationer efter klatreulykke kan være dækket, men kun op til fx 1,5 mio. kr. i stedet for ubegrænset.
• Hjemtransport: Helikopter + ambulancefly kan koste 300-400.000 kr. Check maksimum.
• Søgning & redning: Vær opmærksom på beløbsgrænser (typisk 50-200.000 kr.). Nogle policer dækker kun redning, når fjeldpolitiet har erklæret “akut fare for liv”.
• Ansvarsforsikring: Skader du andre under downhill-MTB, kan du hæfte personligt, hvis aktiviteten er undtaget.
• Tandskader: Hyppig ved kitesurf og MTB; kan være begrænset til 10.000-20.000 kr.
• Udstyr: Ekstremt udstyr (dykkercomputer, GoPro, klatreseler) har ofte særligt max. fx 15.000 kr. pr. genstand og krav om “aktiv overvågning” - dvs. det må ikke ligge ubeskyttet på stranden.

Bundlinjen: Samme sport kan være dækket hos ét selskab og afvist hos et andet. Læs sportslisten, spørg skriftligt, og få tilføjet de nødvendige tillæg inden du spænder hjelmen eller klikker bindingerne i.

Sådan får du den rigtige dækning til ekstremsport – tjekliste og næste skridt

Ekstremsport kræver ofte et særligt tillæg eller en helt anden policetype end den, der dækker din solferie på Mallorca. Brug tjeklisten herunder som din “pre-flight checklist”, før du booker flybilletter, lejer faldskærm eller spænder crampons på støvlerne.

Tjekliste - 14 trin til den rigtige dækning

1. Find sportens risikoniveau. Gennemgå forsikringsselskabets sports- eller aktivitetslister. Er din disciplin placeret i Grøn, Gul, Rød eller Sort kategori - og hvad betyder farven for præmien og selvrisikoen?
2. Tjek højdelofter. Spørg til højdegrænser for trekking, bjergbestigning og ski. Typiske knækpunkter er 3.000, 4.500 og 6.000 meter.
3. Tjek dybdeloftet. Dykker du? Notér grænsen for rekreativ (f.eks. 30 m) vs. teknisk dykning. Husk separat dykkerforsikring (DAN/PADI) hvis kravet er det.
4. Off-piste og backcountry. Dækker selskabet kun, hvis du er ledsaget af UIAGM-guide? Kræves transceiver, sonde, skovl - eller Avalanche Bag?
5. Vind- og vejrgrænser. Kitesurfing og paraglidning dækkes måske kun under X m/s og i dagslys.
6. Motoriserede aktiviteter. ATV, jetski, rally og motocross er ofte udelukket eller kræver tillæg. Spørg specifikt til cc-grænser og lukket bane vs. offentlig vej.
7. Konkurrence & professionel deltagelse. Får du præmiepenge eller placeres du i officiel resultatliste? Så ryger du typisk over i “erhverv” med helt andre vilkår.
8. Adventure- eller udvidet tillæg. Tilkøb eventuelt Worldwide Adventure-pakke for at hæve summerne for redning, evakuering og hjemtransport.
9. Beløbsgrænser for Search & Rescue. Helikoptertimer i Nepal eller Schweiz koster. Sørg for min. 300.000 kr. - gerne ubegrænset.
10. Sikkerhedsudstyr & certificering. Forsikringen kan kræve CE-godkendt hjelm, redningsvest, PADI-OW/CMAS-2* eller UIAA-certifikat.
11. Geografi. Vælg den rigtige zone: EU/EØS, Europa udvidet, Verden ekskl. USA eller Verden inkl. USA/Canada. Redningsomkostninger er markant højere i Nordamerika.
12. Varighed og turtype. Skal du afsted én gang (enkeltrejse) eller på flere mikro-eventyr i år (årsrejse)? Styr også maks. rejselængde pr. tur; ofte 30, 60 eller 90 dage.
13. Selvrisiko og karens. Lav selvrisiko er rar, men kan være ekskluderet i højriskoaktiviteter. Karens på sygdom (typisk 72 timer) gælder også after-climb influenza.
14. Dækning af ansvar og udstyr. Passer summen til en potentiel erstatningssag (fx kollision på MTB)? Sæt også beløb på ski-, dykker- eller kamerarigget.

Dokumentation - Før, under og efter turen

• Før afrejse: Få skriftlig bekræftelse fra forsikringsselskabet (mail med policenummer) på, at din aktivitet og destination er dækket. Gem guide-kontrakt, dykker-certifikat, ruteplan.
• Undervejs: Behold kvitteringer for liftkort, udlejet udstyr, refugie-boner. Log GPS-spor på uautoriserede ruter - det kan dokumentere, at du ikke gik på gletsjer efter solnedgang.
• Hvis skaden sker: Ring til selskabets 24 t. alarmcentral. Få læge-/hospitalrapporter, politiattest ved kollision og (hvis relevant) redningsrapport fra SAR-teamet.

Spørg selskabet - Eksempler på formuleringer

Brug eksemplerne som skabelon, tilpas dem til din tur og bed om skriftligt svar. Så står du stærkere, når eventyret - og forsikringspapirerne - for alvor bliver sat på prøve.